על פנסיה ועוסק מורשה

זה נורא קל לדבר על חסכון לעתיד ועל פנסיה כשאתה שכיר. מלבד העובדה שחלה חובת הפקדה לקרן פנסיה על המעביד ועל העובד, שכירים מקבלים מהמעביד שלהם "גיבוי" כלכלי לקרן הפנסיה שלהם, ועצמאיים לא. בעוד שהשכיר הממוצע מפקיד לקרן הפנסיה שלו 5% מהשכר החודשי והמעביד מוסיף להפקדה עוד כ-13%, עצמאיים עומדים לבד במערכה.

לא קל להיות עצמאי

בימי המחלה שלך אתה מוצא עצמך עונה ללקוחות לטלפונים ומשדר עסקים כרגיל, על ימי החופשה שלך אף אחד לא מחזיר לך כסף, ואם תפקיד 500 שקל בחודש לקרן פנסיה – זה בדיוק מה שתקבל – 500 שקל. לא שקל אחד יותר. בנוסף לכך, קרן הפנסיה שלנו היא לא בדיוק "דבר" נזיל, ואם תצטרך את הכסף ששמת בצד, בחודשים קשים יותר כלכלית, הכסף ששמת בקרן הפנסיה יוכל להיות שלך תמורת קנס, ולא בצורה מיידית.

כשנפגשתי עם מאיה, עצמאית בתחום האונליין, לפני מספר שבועות, חשבנו יחד איך להתאים לה תכנית כלכלית. אך לכל עצמאי צריך להתאים תכנית אישית לניהול כספים, חיסכון ומחשבה לגיל פרישה. הדבר הראשון שאני שואל את לקוחותיי העצמאיים הוא האם הם עוסק פטור או עוסק מורשה?

בעבור כל עצמאי, הוצאות של הפקדות בקרן פנסיה, קרן השתלמות וביטוח אבדן כושר עבודה- הן הוצאות מוכרות לעסק.

במידה ומישהו "שכח", ככל שיהיו לך יותר הוצאות עסקיות – כך הסכום עליו תשלם מס הכנסה יהיה נמוך יותר. במקרה של עוסק פטור, כאשר מדובר במחזור שנתי נמוך, ההוצאות השוטפות לרוב מביאות את העוסק למצב שבו מס ההכנסה עבורו הוא דבר זניח, אבל אצל עוסק מורשה הכסף המופרש לקרן הפנסיה מקבל "התחשבות במס" בגובה של 35% מההפקדה. סכום משמעותי אשר בהחלט הופך את קרן הפנסיה ליותר אטרקטיבית עבור עוסק מורשה מאשר עוסק פטור.

אם אתם לא תדאגו לעתיד שלכם- אף אחד לא ידאג לו

לרוב העצמאיים קל לחשוב על כאן ועכשיו היות ואתם הבוסים של עצמכם, אף אחד לא יכול לפטר אתכם – והעבודה שלכם נחשבת ל"בטוחה" יחסית. אבל – כמה שנים תוכלו לעבוד בעבודה שלכם? האם תעבדו במקצוע שלכם גם בגיל 70? האם אתם בכלל רוצים לעבוד בגיל 70?

גיל פרישה הוא דבר שלא רוצים לחשוב עליו… אבל הוא לא כזה רחוק כמו שאתם חושבים. ומעבר לזה – הוא לא יתכנן את עצמו.

ברגע שאתם במסגרת של עבודה, המעביד שלכם מחויב להפקיד לכם כספים לקרן הפנסיה, וכך בעצם התכנון שלכם לגיל פרישה נעשה מעצמו. כשאתם הבוסים של עצמכם ועסוקים בלקוחות, עבודות, הגשות ודו"חות, קל לשכוח מהפקדות לפנסיה.

בשביל זה אתם צריכים מישהו שיעשה לכם קצת סדר בבלגן. ממש כמו שרואה החשבון שלכם מוריד מעליכם את "עול" הביטוח הלאומי ומס ההכנסה ומגיש לכם את הדו"חות שלכם עטופים יפה בסרט, כך סוכן הביטוח שלכם מתנהל עם החסכונות שלכם, ההפרשות שלכם לגיל פרישה והביטוחים השונים שלכם.

שמי זיו בר נוף, ואני מתמחה בהתאמת תכניות פנסיוניות ופיננסיות לעצמאיים.

רוצים להתייעץ? אני זמין לשאלות שלכם בטלפון שמספרו 052-883-2422 או דרך דף הפייסבוק שלי!